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O que ficar atento num financiamento imobiliário?

Foto do escritor: Edward Claudio JrEdward Claudio Jr

O financiamento imobiliário é uma das formas mais comuns de adquirir um imóvel no Brasil, especialmente devido ao alto valor envolvido na compra de propriedades. No entanto, é um processo que requer atenção a diversos detalhes para evitar surpresas desagradáveis e garantir que a operação seja vantajosa. A seguir, apresento os principais pontos de atenção ao considerar um financiamento imobiliário no Brasil:

 

1. Taxa de Juros

Tipos de Taxa:

- Taxa Fixa: A taxa de juros permanece a mesma durante todo o período do financiamento.

- Taxa Variável: A taxa de juros pode variar ao longo do tempo, geralmente atrelada a um índice como a TR (Taxa Referencial) ou o IPCA (Índice de Preços ao Consumidor Amplo).

Comparação de Taxas:

- CET (Custo Efetivo Total): Compare o CET entre diferentes instituições financeiras, pois ele inclui não apenas os juros, mas também todas as taxas e encargos do financiamento.



Imagem Site Pixabay


2. Prazo de Financiamento

Impacto no Custo Total:

- Prazos Mais Longos: Resultam em parcelas menores, mas o custo total do financiamento será maior devido aos juros acumulados.

- Prazos Mais Curtos: Resultam em parcelas maiores, mas o custo total do financiamento será menor.

Planejamento Financeiro:

- Capacidade de Pagamento: Escolha um prazo que se encaixe no seu orçamento mensal sem comprometer outras despesas essenciais.

 

3. Valor da Entrada

Percentual da Entrada:

- Entrada Mínima: Geralmente, é necessário dar uma entrada de 20% a 30% do valor do imóvel.

- Entrada Maior: Quanto maior a entrada, menor será o valor financiado e, consequentemente, os juros pagos ao longo do tempo.

Economias:

- Planejamento: Economize antecipadamente para dar uma entrada maior e reduzir o valor do financiamento.

 

4. Tipos de Financiamento

Sistemas de Amortização:

- SAC (Sist. Amortização Constante): As parcelas iniciais são maiores e vão diminuindo ao longo do tempo.

- Tabela PRICE: As parcelas são fixas, mas a proporção de juros e amortização varia ao longo do tempo.

Programas Governamentais:

- Minha Casa Minha Vida: Verifique se você se qualifica para programas habitacionais que oferecem condições especiais de financiamento.

 

5. Documentação Necessária

Documentos Pessoais:

- Identidade e CPF: Documentos de identificação pessoal.

- Comprovante de Renda: Holerites, declaração de imposto de renda, extratos bancários, etc.

- Comprovante de Residência: Contas de água, luz, telefone, etc.

Documentos do Imóvel:

- Matrícula Atualizada: Documento que comprova a propriedade do imóvel.

- Certidões Negativas: Certidões que comprovam a ausência de dívidas e pendências judiciais.

- Planta do Imóvel: Planta baixa e outros documentos técnicos.

 

6. Custos Adicionais

Taxas e Impostos:

- ITBI (Imposto de Transmissão de Bens Imóveis): Imposto municipal pago na transferência de propriedade.

- Escritura e Registro: Custos com a lavratura da escritura pública e o registro do imóvel no cartório.

- Taxa de Avaliação: Cobrança pela avaliação do imóvel feita pela instituição financeira.

Seguros:

- Seguro de Morte e Invalidez Permanente (MIP): Protege o financiamento em caso de falecimento ou invalidez do mutuário.

- Seguro de Danos Físicos ao Imóvel (DFI): Cobre danos ao imóvel financiado.

 

7. Capacidade de Pagamento

Renda Comprometida:

- Percentual Ideal: Recomenda-se que as parcelas do financiamento não comprometam mais de 30% da sua renda mensal.

- Simulação: Utilize simuladores de financiamento para calcular o valor das parcelas e verificar se elas se encaixam no seu orçamento.

Reserva de Emergência:

- Fundo de Reserva: Mantenha uma reserva financeira para emergências e imprevistos que possam afetar sua capacidade de pagamento.

 

8. Condições Contratuais

Cláusulas do Contrato:

- Revisão: Leia atentamente todas as cláusulas do contrato de financiamento.

- Consultoria: Se precisar, consulte advogado especializado em direito imobiliário para esclarecer dúvidas.

Multas e Penalidades:

- Atrasos: Verifique as multas e penalidades aplicáveis em caso de atraso no pagamento das parcelas.

- Quitação Antecipada: Entenda as condições para a quitação antecipada do financiamento e se há cobrança de multas.

 

9. Reputação da Instituição Financeira

Pesquisa de Mercado:

- Avaliações: Pesquise a reputação da instituição financeira no mercado e consulte avaliações de outros clientes.

- Atendimento: Considere a qualidade do atendimento e o suporte oferecido pela instituição.

 

10. Planejamento a Longo Prazo

Valorização do Imóvel:

- Localização: Escolha uma localização com potencial de valorização para garantir um bom investimento a longo prazo.

- Infraestrutura: Verifique a infraestrutura e os planos de desenvolvimento da região.

Revisão Periódica:

- Acompanhamento:** Revise periodicamente suas finanças e o andamento do financiamento para garantir que está dentro do planejado.

O financiamento imobiliário é uma decisão financeira significativa que requer atenção a diversos detalhes.


Seguir esses pontos de atenção ajudará a garantir que o financiamento imobiliário seja uma decisão bem informada e alinhada com suas necessidades e capacidades financeiras.

Se precisar, nós do BEM Financeiro estamos à sua disposição para ajudar.

 

Edward Claudio Júnior é Pós-graduado em Educação Financeira, Coach Financeiro, Palestrante e Treinador Comportamental. Cofundador do BEM Financeiro – Desenvolvimento em Finanças, responsável pelo escritório em São Paulo.

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